当我们准备买保险时，我们发现缴费期间选择许多，有一次性趸缴、有3年缴、5年缴、10年缴、15年缴、20年缴，另有能25年缴、30年缴费的。这么多缴费方式，我们到底应该怎么选呢？我们最容易发现的纪律是，一次性趸缴支出的总保费是最小的，缴费期间越长，总保费支出则越大。那么是不是意味着一次性缴清就要优于恒久缴费呢？谜底肯定是否认的，如果只思量总保费支出，就完全没有思量钱币的时间价值，很显着这种思量并不周全。如果你是一个完全不会理财的人，赚的钱就让他躺在银行卡里，这种情况下，资金的时间价值对你没有起作用，1万块放30年也还是1万块。

这种情况下，一次性趸缴才更为适合你，因为在不思量资金时间价值的情况下，趸缴的保费总支出最小。如果你明确要理财的原理，不让钱躺在银行卡里被时间通胀所吞噬，那么保险选择恒久缴费会更适合你，因为这样可以降低你年保费支出压力。虽然总保费支出会更多，可是在思量钱币时间价值的情况下，你可能赢利反而更多。

通货膨胀令财富缩水因此，恒久缴费选择几多年缴会更合适呢？10年？20年？30年？我们经常听到一个看法就是，保险缴费时间越长越好，20年缴优于10年缴，30年缴优于20年缴。事实真是如此吗？"保险视察"的看法是：多数情况下，这么说是没有错的，但有些时候，这么说又过于武断了。

我们需要一个可以量化的工具，来判断详细到某一个保险产物，选择几多年缴费最为合适。这里就又讲到万能神器：内部收益率IRR！所谓IRR，英文名是Internal Rate of Return，尺度界说是资金流入现值总额与资金流泛起值总额相等、净现值即是零时的折现率。我知道你可能看不懂这个界说在说什么。

没关系，你只要明确，这个IRR是用来盘算一项投资盼望到达的酬劳率。在盘算股票、基金、黄金、房产和期货等金融产物的投资回报率时，都可以用内部收益率IRR来评估是否值得投资。固然，在选购保险时，也可以运用IRR来提供评估参考数据。"保险视察"在之前的文章里已经提到过，在盘算万能型、分红型保险实际年化收益，或者对比定期型、终身型保险时，IRR都大有用处。

同样，在盘算缴费时间问题时，也能给我们提供极大的参考价值。详细怎么应用？我们选取一款可以在趸缴—30年缴之间灵活选择的重疾险，它的男性部门年事费率表如下：某重疾险截取前30年保费假设一位30岁的男性准备购置该保险，保额为30万，那么一次性趸缴的保费是93450元，而选择30年缴费的保费是5160元/年。

如果盘算总保费的话，一次性趸缴就是交了93450元。30年缴费的总保费是154800元，比一次性缴费多交了61350元。光从账面上来看，30年缴费需要多交这么多钱，可是在30年的时间通胀之下，多交这些钱是否划算呢？如果不借助一定的工具，我们很难直观举行判断。

这时候，IRR就要上场了。内部收益率的盘算用excel就可以完成。我们首先要盘算出各缴费年份的现金流支出，然后输入公式=irr（），在括号中框选该缴费期间对应的现金流。好比图中拿30年缴和趸交举行对比，就要先算出30年缴的现金流对应是88290、-5160……-5160。

然后输入公式=irr（），括号中将88290、-5160……-5160全部选中，就可以算出内部收益率为4%了。其它缴费期间的盘算方式也类似，如果实在不会的话就看下图的结论吧:与趸缴相比的内部收益率30年缴和一次性趸缴相比，算出内部收益率是4%，这个怎么明白？你可以近似明白为，如果把一次性缴费换身分30年缴，由于保费不用一次性支出，那么每年节约的保用度来投资的话，你要确保每年投资收益到达3.94%，就能令30年中多交的总保费被时间通胀效应所抵消。简朴地说，就是至少不会亏！从这张表中，我们还可以看到，选择3年缴费对比趸缴，其内部收益率为8.18%，意味着节约的保费需要到达8.18%的年利率才气做到不输给趸缴。

这种情况下，你就要好好考量一下了，8.18%的年利率并不是很容易到达。所以对多数人而言，这款产物的3年缴费就不如趸缴。

前面是这款产物各缴费期间和趸缴举行的对比，其他缴费期间同样能用该方法举行对比。好比我们拿20年缴费和30年缴费举行对比。30年与20年缴费相比的内部收益率通过盘算内部收益率，我们可以得出结论：仅从经济角度思量，认为自己投资收益能在30年内保持在3.98%以上的，选择30年缴就会比20年缴划算。看到这里，我们似乎得出一个结论，买保险时缴费期越长就越有利。

不外，不是所有产物都是这样的哦！好比有一款防癌险，其男性的部门年事费率表如下表：某防癌险部门费率表假设一名30岁的男性选择购置这款防癌险，保额30万。趸缴为42786元/年，3年缴保费为15582元/年，5年缴保费为10101元/年，10年缴保费为5814元/年，15年缴保费为4404元/年，20年缴保费为3858元/年。通过盘算内部收益率，我们发现如果仅从经济角度思量的话，20年缴似乎没有15年缴划算。

而且这款产物选择趸缴其实并不差。各缴费期相比的内部收益率这里，"保险视察"要特别特别强调一点：以上盘算仅仅是思量了保费全部缴纳完成的情况。而保险另有很重要的一个功效就是保费宽免，包罗被保人宽免和投保人宽免。

当被保人或投保人发生身故、重疾、轻症时，之后的保费就可以不用交了。（有的宽免条款仅含身故或重疾，需看详细产物）当思量保费宽免时，我们就无法盘算出准确的内部收益率了。因为我们不知道风险何时会发生。

将保费宽免因素思量在内，缴费期越长就越有利，可以充实发挥宽免条款的作用。现在你应该明确了吧？如果思量保费宽免条款，缴费期越长越好，这个看法没有问题。

如果不思量保费宽免，你可以通过内部收益率的盘算来选择合适的缴费期间。在实际选购保险的历程中，不妨将两者联合起来一起思量。我是保险视察，一个客观、专业、有温度、有态度的保险自媒体。

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