钱多多明确表示懒惰是原罪。想买保险，却懒得去研究爱是包容。我上去写了评价和策略。继儿童保险闭眼保险策略之后，成人版也来了。

《话》说前方成年人的世界很大。成人保险不像儿童保险那么简单，比如收入和支出、债务、健康、年龄和生活计划.城市影响我们的保险计划。没有保险计划是万能的，但是看了这篇文章，买保险就不再是望天了。

你每年花多少保费？保险多少合适？谁先买？家庭经济支柱最需要优先保障，也就是家庭中赚钱最多的人，俗称“支柱”。此外，保护至少应涵盖家庭责任期。

什么是家庭责任期？简单来说就是上有老人下有小人的20-30年，主要承担家庭的经济责任，一般从结婚生子开始，直到孩子独立，自己退休。在此期间，家庭经济支持的死亡或重病会给整个家庭带来巨大的收入危机。买什么类型的保险？看我们面临的风险，不妨先想想我们面临的风险：意外险、重疾险、寿险、医保。请称之为家庭经济支柱的“四套”，基本可以覆盖我们可能遇到的极端风险。

其他的，比如养老保险，分红保险，教育款等。应考虑购买“四台”后的情况。我应该买多少保险？保额高，保费贵，保额低，怕保障不够。

钱多多首先介绍了一种常用的方法，——家庭需求分析法，根据不同家庭的实际需求来计算各种保险的适用保险范围。买人寿保险多少钱？寿险覆盖范围家庭债务和贷款；子女教育费用；维护费用；预留生活费；现金存款；可变现资产；人寿保险主要用于应对家庭经济支柱突然死亡或完全残疾时整个家庭面临的财务危机。所以寿险的承保范围需要考虑，如果失去了“支柱”，也就是“未来要花的钱——现有的钱”，会给家庭留下什么收支缺口。

买重疾保险多少钱？重疾大致保额治疗费用、康复费用、收入补偿(至少3年)上表大致显示了六种最重疾的治疗康复费用，可以看出平均治疗康复费用可能在30万左右。考虑到至少3年的经济收入损失，建议重疾险保额至少50万。

买意外险多少钱？意外险保险金额寿险保险金额意外险死亡责任保险金额的计算与寿险的方法一致，要注意意外医疗的保险金额。在总保费相差不大的情况下，意外医疗保险金额越高越好。买医保多少钱？百万医保覆盖：100万对成年人来说差不多。

推荐购买百万医保(土豪选择的高端医保这里不讨论~)。几百万的医保，100万的保额就够了。

保证差不多的话，保额五六百万，直接上千万，保费也上去坚决放弃。生病了，能不能花光换来高额的保险费？我应该带多少钱去买保险？最后会买多少保险？或者回到保费预算。以合理的保费买一份足够高的保险，不然买保险过穷日子可能有点过了。买保险多少钱合理？其实并没有什么普遍的标准。

业界经常谈论的“双十定律”提供了一个参考，家庭保费总支出占家庭年收入的10%为宜。另外，因为收入和支出 具体选哪个？钱多多的建议是：如果你的预算有限，或者你有存钱和理财的好习惯，建议优先购买消费者重大疾病保险。保费自制，负担轻。

省下来的钱可以用来理财或者投资自己，收益会更高。如果你预算比较充裕，没有存钱理财的好习惯，可以考虑收益型终身重疾保险，通常称为储蓄型重疾保险，一辈子不患重疾就能拿到一笔钱。而且因为是终身产品，后期现金价值会更高，老人可以选择退保，拿回现金价值养老。返还型定期重疾保险，即在一定期限内，即使不允许重疾，保险金额到期返还。

这种保险通常很贵，杠杆率低，钱多多不推荐。每一年的特点都有差异，所以你不必要求每个人都活一辈子，20个弱冠，30个站着，40个不迷茫。

不同年份的家庭责任和经济能力是有差异的，所以保险计划应该是持续的考虑，而不是一次性的追求。下表总结了不同生命阶段的特点和保险建议，可供参考。看三个保险匹配方案。这三个案例比其他案例更具代表性。

看完了就不看本章买了。钱多多拒绝谈论方案中的产品，这些都是推荐的评估基金。

案例分析：刚进入社会，收入不稳定，在一线城市生活费用高，建议每年保费不要太高。未婚(是否单身不得而知)，不需要过多考虑家庭责任。保险理念：意外保险、消费者重大疾病保险和百万医疗保险。

对于重疾保险，只选择较长的缴费年限，以减轻年度保费负担。方案参考：方案分析：方案中的三款产品都是各类保险中性价比较高的产品，保费都是自制的，所以对于步入社会的年轻人来说保费压力不会太大。重疾险选择消费型重疾险瑞泰瑞英，性价比高，保障期和赔付期灵活，可结合自身经济条件适当调整。

整个方案有综合保障，年保费总额4889元，占年收入的5%左右，不会对生活造成太大压力，省下来的钱可以用来在年轻的时候更好的投资自己。补充建议：如果认为年保费过高，建议将终身重疾保险改为定期，保额为30年或60岁；如果你想做高保额的重疾保险，也可以配一份短期重疾保险，就像一年的微医疗保健病一样好；如果是经常加班的互联网从业者，意外险可以考虑安全险50万元的综合意外险保障，包括20万元的猝死责任。案例分析：张先生属于家庭经济支柱。

有老有小，肩上的担子很重，主要是面对的风险是疾病或意外造成的高额医疗用度、以及身故或伤残带来的收入损失。张太无收入，主要的风险在于疾病或意外所需的医疗康复用度。

▎保险思路：张先生作为经济支柱，应优先保障，建议的搭配为：意外险+消费型重疾险（80万左右）+定期寿险+百万医疗险；张太太现在没收入，暂时无需设置寿险，重疾险保额也可以稍低些，主要是：意外险+消费型重疾险（30万左右）+百万医疗险。▎方案参考：▎方案剖析：• 意外险，因张先生平时出差较多，意外险可选择众宁静面无忧百万综合意外，交通工具意外可以在50万主险基础上获得双倍赔付。此外，意外医疗报销不限社保用度，且保费也不贵。张太太无需频繁出差，小蜜蜂的保障基本足够。

• 重疾险，为了将张先生在家庭责任期的重疾保额只管做高，同时不至于保费太贵难以蒙受，方案中接纳了定期重疾险搭配终身重疾险的方法，且两款产物均为一次赔付型。张先生若在60周岁前不幸罹患重疾，将获得80万的保额赔付，不仅可以用来支付康复、照顾护士用度，最主要是可以弥补患重疾后几年，整个家庭的收入损失。张太太现在没有收入，因此重疾险可不用过多思量收入赔偿问题，选择一款30万保额左右的消费型定期重疾险比力合算。

后面如果张太太再复工，可以相应增加保障。• 定期寿险，50万的定期寿险，主要保障张先生退休前认真赚钱的30年左右，万一在此期间张先生不幸离世，赔付的50万不仅足够归还房贷，同时可以资助妻子孩子渡过难关。

• 医疗险，好医保·恒久医疗，保费自制，且6年保证续保。▎案例剖析：刘先生家庭属于比力典型的双经济支柱家庭，匹俦二人配合组成家庭的收入泉源。因此，两人均需要设置定期寿险，不外刘先生保额要比太太高些。

因收入和预算相对丰裕，重疾险可以选择多次赔付的重疾险，保障越发富足。▎保险思路：刘先生&刘太太：意外险+多次赔付终身型重疾险+消费型定期重疾险+定期寿险+医疗险，刘太太在重疾险和定期寿险的保额上可以适当低于刘先生。

▎方案参考：▎方案剖析• 意外险，刘先生匹俦均在外企上班，出差可能偏多，事情节奏快，因此可选择全面无忧意外险的白金版，身故伤残保额100万，交通意外双倍赔付，同时包罗猝死保障25万，418的价钱也相当实惠，一人来一份。刘先生可再多搭配一款意外险，提高身故或伤残保额。

• 重疾险，刘先生家庭保险预算相对宽裕，因此建议可投保一款多次赔付终身重疾险哆啦A保，同时再搭配一款消费型定期重疾险，这样在主要赚钱的阶段，可以获得较高保额的富足保障。这样，在70周岁前，刘先生和刘太太就划分可以享有100万和80万的重疾保额。• 定期寿险，刘先生作为家里收入较高的人，寿险保额相对刘太太也高一些。

为了到达两百万以上保额，需要搭配两个定期寿险产物，保障期间主要为家庭责任期的二三十年。擎天柱和金钟罩均为测评体现优秀的产物。刘太太因是不吸烟尺度体，投保唐僧保定期寿险的价钱很是合算。

• 医疗险，方案中选择了众安尊享e生旗舰版中的质重特需小我私家版，虽然价钱贵几百，但罹患恶性肿瘤或良性脑肿瘤，可以到二级及以上公立医院特需部、国际部、VIP部接受治疗，享受到相对高水平、高效率的医疗服务。以上方案中的产物只是参考另有更多推荐款产物可选、可替换那么就进入更多推荐款产物，按需自取以上案例呢，主要是利便大家明白前面提到的投保攻略，方案中枚举的产物也并非一定适合你，下面的内容能真正助你选出合适自己的产物。正好距离之前产物评测也已往好一阵子了，有些推荐的产物已经下架，市场上也泛起了一些新的好产物，下面就将之前推荐的产物拿出来，和新产物放一起对比下。小声bb：结论和英华在表格里~➊ 意外险意外险，意外身故或伤残，保险公司会一次性赔付一笔保险金。

意外险通常还包罗一定的意外医疗保障，报销我们因意外受伤而发生的医疗用度。评测推荐产物如下↓▲ 绿色底为相对优势项，红色字为相对劣势项。注：① 之前评测推荐的小米综合意外险下架了，更新后的产物意外医疗免赔额200元，因此不再作为推荐。② 小蜜蜂意外险实际就是上海人寿的大金刚意外险，不外投保渠道差别，名称和保费也差别。

选购建议↓• 预算有限，追求低保额获得较全面的保障，建议选择小蜜蜂全年综合意外保险。• 预算有限，同时看重意外医疗不限社保用度报销，可选择众宁静面无忧百万综合意外，频繁加班的白领人士、看重猝死保障的，可投保这款的白金版或者是安意保，划分包罗25万和20万的猝死责任。

• 预算富足，经常出差、乘坐种种交通工具的商务人士，可思量众安小我私家综合意外保险和史带星享百万人生，后者价钱稍贵一点，但包罗很是可观的住院津贴。➋ 重疾险重疾险，就是在你首次确诊条约中约定的重疾时，赔付一大笔钱。这笔钱，主要用来赔偿治疗康复用度、照顾护士用度和恒久不能到场事情造成的收入损失。

评测推荐产物如下↓▲ 绿色底为相对优势项。选购建议↓• 总得来看，单次赔付且不含身故保障的消费型重疾险，保费比力自制，很是适合预算有限的情况下，优先保障重疾风险；多次重疾赔付的产物，一般也包罗身故责任，保障更富足，同时保费也更贵，约是单次赔付产物的两倍，预算丰裕可选。

• 预算有限，追求性价比，可优选成人及儿童终身重疾险和瑞泰瑞盈，保险责任简朴，轻症重疾各保一次，保费相对自制。女性可优选瑞泰瑞盈，费率较低。• 矿工、潜水员等高危职业人士，可优选瑞泰瑞盈和昆仑康健保，这两款产物对被保险人的职业没有限制。

• 如果身体有点小毛病，可优先思量康乐一生C、康健一生A和哆啦A保，这三款均上线了智能核保功效，可以利便地获知自己能否投保，且不会留下相关信息。• 如果看重投保人宽免功效，可优选康乐一生C、御享人生或永生福，这两款产物可附加投保人重疾/轻症/失能/身故宽免，很是适合伉俪互保，如果伉俪中一方得了轻症或重疾，那么另一方的保费也不用交了。• 经济丰裕，且看重中症保障和重疾不分组，可思量永生福，增加了中症保障，患指定中症可获赔50%保额，最多赔付2次；同时重疾可不分组最多2次赔付，是一大亮点。➌ 定期寿险寿险主要是家庭经济支柱、需要赡养老人的独生子女等人，为自己准备的“身后钱”，当肩负重任的自己不幸身故，会获得一大笔赔付，用来资助家人渡过难关。

评测推荐产物如下↓▲ 绿色底为相对优势项，红色字为相对劣势项。选购建议↓• 身体有点小毛病，或者是吸烟人士，可以思量投保百年定惠保、金钟罩、支柱保、擎天柱或瑞泰瑞和。• 如果是身强体健、不吸烟的人，可优先思量唐僧保或渤海人寿，后者的康健见告会更严格些。

• 武士、高空作业人员等危险职业，可优选支柱保或瑞泰瑞和，对投保职业无限制；• 如果希望投保较高保额，可选择金钟罩或擎天柱，线上最高可投保至200万保额。➍ 医疗险现在主流的医疗险是百万医疗险，当你因为疾病或意外就医，医疗险的报销可以涵盖你在医院花的大部门用度，且一般不限社保目录。这种医疗险存在1万元的免赔额，所以赔付的概率不高，但也正是因为免赔额的存在，使得保费不至于过高，人人都能买得起，可以有力地应对高额医疗用度的风险。评测推荐产物如下↓▲ 绿色底为相对优势项，红色字为相对劣势项。

选择建议↓• 看重性价比，好医保·恒久医疗、微医保和尊享e生都可选。好医保优势在于6年保证续保，且6年共享1万免赔额，降低了理赔门槛，但保额不及尊享e生和微医保，不外在保费上也显着低些。尊享e生优势在于报销不限于公立医院，且增值保障更富足，如有需要还可附加恶性肿瘤等指定疾病的特需医疗；微医保也不错，100种重大疾病保额高达600万。• 如果看重产物的稳定性，可选复星钢铁侠，唯一一款5年期医疗险，保障上更放心，而且二级及以上是医保定点的私立医院也可报销，不外康健见告略严格，投保时需注意。

• 如果你就是更偏好大品牌，以为大品牌才放心，可以优选平安e生保plus，不外这款的劣势在于没有住院医疗垫付，看病花再多的钱，都需要自己先付上，之后再报销。• 如果身体有点小毛病，首先看能否通过好医保相对宽松的康健见告，若不能通过，则可选择四款有智能核保的产物举行线上核保，哪一款核保效果好就选择哪款。你可能还想问我有社保，公司另有增补医疗，还需要买商业保险吗？需要。

先说社保，作为政府提供的基础保障，社保只能是“保而不包”，下有起付线，上有封顶线，社保用药目录外的自费药、入口药等，统统不予报销。再说多数公司的增补医疗，利益一般在于能报销门诊用度，平时的小病小伤都能报销，使用率很高；但局限也比力显着，就是报销额度普遍不高，大部门在5万元以内，如果遇上严重疾病需要花费高额的住院医疗用度，增补医疗的作用就杯水车薪了。

所以，需要在已有保障的基础上，看自己另有哪些需求缺口，再设置合适的商业保险举行补足。还是那句话，社保加商保，生活更优美。

重疾险、医疗险、意外险、寿险，理赔的时候会冲突吗？重疾险、寿险和意外险的身故/伤残部门，属于给付型，也就是满足了条约约定条件就能拿钱，和其他产物在报销上没有冲突。好比不幸遭遇意外去世了，如果同时买了寿险和意外险，两个都能拿到赔付。意外险的意外医疗部门和医疗险，则可能会有重合的部门，因为属于报销型，实报实销，拿到的赔付不会凌驾所花的用度。

举个隔邻老王的例子老王买了份好医保·恒久医疗，1万元起赔，一般医疗最多可报销200万。同时买了份小蜜蜂尊享款意外险，100块钱以上就能赔，意外医疗最高能报销5万。这天老王出门，不小心摔骨折了。住院社保报销完，自己花了5000块，没有到达好医保1万的起付线，这时候就可以用小蜜蜂报销免赔额之上的4900，两款产物没有冲突。

但如果社保报销万，自己还花了5万块，就会有重合的部门了，并不能重复报销。老王这时可以先用好医保，报销1万免赔以上的4万块，然后再用小蜜蜂，把好医保的1万免赔给报销了。最后，老王自己还是只花了100块。终极一问：推荐的保险在哪儿买？保险公司官网和第三方保险平台。

第三方保险平台好比：支付宝、微保、开心保、慧择网、齐欣云服、小雨伞、中民保险网、向日葵、700度等。肯定还会有人问：网上买保险靠谱吗？靠谱啊…无论是互联网保险，还是线下买保险，都只是保险公司销售保险的渠道，就跟你选择去家乐福超市或天猫超市买水果一样。

电子保单和纸质保单具有同等执法效应。如果发生理赔，最终来核赔、给付理赔的是保险公司，跟业务员、署理人、购置渠道没有关系。钱多多希望你右键收藏后一定要抽时间看埋头梳理家庭预算和保险需求为自己和家人制定一份保险方案出门旅游都舍得花时间做攻略关乎几十年甚至终身保障的保险为何要一拖再拖？。

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